理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔

可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或

生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的

未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托

专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适

合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到

预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是

为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”

的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理

呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造

成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿

元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说

，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程

中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服

务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸

众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。

运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无

几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000

元的理财方式。

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不

知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理

财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是

落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生

不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈

子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎

岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财

方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切

勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作

，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管

齐下，切勿冒进急躁。

3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而

各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组

合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支

出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活

开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验

丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，

此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定

数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第

二事业做准备。

6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休

生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从

事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转

移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业

”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能

有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当

的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保

障、高品质的基础。

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服

饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕

”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子

，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下

个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往

往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是

补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有

完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错

误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的

观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。

对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我

约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国

债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一

方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再

为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保

障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费

”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财

问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至

与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃

”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能

力。

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样

，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”

，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于

个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭

由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管

钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中

，女性的比例又偏低呢？

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦

走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变

化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配

合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足

。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，

该急起直追了！

观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里

有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买

黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走

极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有

偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂

也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，

就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿

扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱

，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一

个篮子里”，缺乏分散风险观念。

谢谢分享，理财有风险

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